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錢不夠用?信用卡別再繳最低金額了!3個改變生活的解決策略


信用卡繳最低有影響嗎?利息怎麼算?信用卡繳最低的後果不可不慎!



信用卡最低應繳金額是什麼?

信用卡帳單上的三個重要數字:「繳款截止日(繳款期限)」、「本期應繳總額」和「最低應繳金額」。為了避免遭受逾期罰款或影響信用評分,我們通常應該在繳款截止日之前,至少繳交「本期應繳總額」,或超過「最低應繳金額」。那麼,「最低應繳金額」是如何計算的呢?

「最低應繳金額」通常是根據「本期應繳總額」的一定比例計算而得。一般來說,最低應繳金額為本期應繳總額的10%,如果不足1000元,則以1000元計算。例如,如果本期應繳總額為35,000元,則最低應繳金額為35,000元的10%,即3,500元。

除了消費金額,「最低應繳金額」還會包含超過信用額度的交易金額、逾期未繳的額度、信用卡循環利息和其他費用。舉例來說,如果信用卡額度是15萬元,但本期總刷卡金額為18萬元,那麼超出信用額度的3萬元也會列入最低應繳金額內。

繳最低會有利息嗎?利息怎麼算?

是的!如果只繳最低應繳金額,未繳清的金額將產生循環利息。循環利息的計算方式是根據未還款金額乘以利率。循環利息的利率通常較高,最高可達15%。相比之下,銀行房貸、信貸等其他貸款的最低利率通常只有1。65%左右,差距相當大。

另外,循環利息的起息日是從刷卡店家向銀行請款的那天開始計算,而不是從繳款截止日開始算。這意味著,即使你在繳款截止日之前繳清全額卡費,仍然會產生一段時間的循環利息。

繳最低會怎樣?有影響嗎?

只繳最低應繳金額會產生以下後果,對個人財務狀況和信用評分都會帶來負面影響

支付未繳餘額的循環利息:未繳清的金額將產生循環利息,而循環利息的利率通常較高,可能達到15%。下一期的卡費需支付上期餘額、利息和新增卡費:未繳清的金額將攜帶到下一期,需支付上期的餘額、利息以及新增的卡費,增加負擔。

在聯徵紀錄上會有一筆「繳足最低」的紀錄,持續一年:信用卡繳最低會在聯徵紀錄上留下「繳足最低」的紀錄,雖然屬於輕微的信用瑕疵,但仍會對信用評分產生影響。

在未來一年內申請任何貸款都會更困難,包括房貸、車貸和信貸等:因為繳最低應繳金額被視為未償還完全額卡費的行為,銀行可能會認為你的財務狀況不穩定,因此在未來一年內申請貸款時會面臨更大的困難。

雖然繳最低應繳金額對信用和個人財務有不良影響,但與完全未繳款相比,影響程度相對較輕。如果已經無法負擔全額信用卡費,至少應該努力繳超過最低應繳金額,同時儘早申請信用卡債務整合,以解決債務問題並提升信用評分。

繳不起最低應繳金額怎麼辦?

如果長期只繳最低應繳金額,最終可能面臨無法支付最低金額的困境,每次付款中大部分都是支付利息,本金只有微薄的還款,卡費無法完全還清。這時非常重要的是正視信用卡債務問題,而不是視而不見。如果不加以處理,可能面臨銀行停卡和債務追債等更嚴峻的後果。

3步驟擺脫卡債

有信用卡債不可怕,可怕的是視而不見,不去面對並處理。以下是三個簡單的步驟,幫助你擺脫信用卡債務:

步驟1:暫停刷卡並努力還款

如果長期只繳最低應繳金額,最終可能面臨無法支付最低金額的困境,每次付款中大部分都是支付利息,本金只有微薄的還款,卡費無法完全還清。這時非常重要的是正視信用卡債務問題,而不是視而不見。如果不加以處理,可能面臨銀行停卡和債務追債等更嚴峻的後果。

步驟2:評估自身條件,選擇適合的卡債整合方案

評估自己的情況,包括擁有的不動產、工作收入、財務狀況和信用條件等。了解自己的狀況後,選擇適合自己的卡債整合方案。卡債整合是將多筆卡債整合為一個整體,以更低的利率和更長的還款期限來減輕還款壓力。

步驟3:申請信用卡債務整合

最後,根據選擇的卡債整合方案,提交申請並進行相關的審核程序。一般的流程包括提出申請、銀行(電話)照會、銀行審核、核貸結果通知與申覆、對保簽約和撥款使用。整個過程可能需要一些時間,但成功進行卡債整合後,你將能夠更有效地管理債務並逐步提升信用評分。

信用卡繳最低的常見問題Q&A

Q: 最低應繳金額和本期應繳總額有什麼不同?

A:最低應繳金額是根據本期應繳總額的一定比例計算而得,是可以繳付的最低金額。本期應繳總額則是本期需要支付的全部金額。

Q: 繳最低應繳金額會影響信用評分嗎?

A: 是的,繳最低應繳金額可能對信用評分產生負面影響。銀行會將「繳足最低」的紀錄留在聯徵紀錄上,可能影響未來一年內申請貸款的困難程度。

Q: 為什麼循環利息的利率比其他貸款高?

A: 循環利息的利率通常較高,最高可達15%,是因為信用卡是一種無擔保貸款,風險較高。相比之下,其他貸款如房貸、車貸和信貸等通常有抵押物或擔保品,因此風險較低,利率也相對較低。

信用卡繳最低應繳金額可能在短期內提供緊急的財務彈性,但長期以最低金額繳款將對個人財務和信用評分產生嚴重影響。因此,我們應該盡量避免只繳最低金額,努力還清全部卡費。如果無法支付最低金額,應該積極處理信用卡債務,選擇適合的卡債整合方案並努力提升個人的財務狀況和信用評分。謹慎使用信用卡,適當管理財務,將有助於建立穩健的個人財務基礎。

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