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揭開貸款迷霧!8個重點了解什麼是「保證人」




當申請貸款時,可能會遇到需要增加保證人,以為借款人的債務償還提供擔保,從而提高貸款核貸的機會,並獲得更優惠的貸款條件。保證人在貸款方面,包括信用紀錄、貸款條件等,都會受到影響。




什麼是保證人?

根據民法739條規定,保證人是與債權人約定為債務人的貸款作保證的人。當借款人無法償還債務時,保證人就必須負責代償。保證人的責任範圍包括債務的利息、違約金、損害賠償等,因此承擔的責任極重。

貸款保證人有哪些?

貸款保人有兩種類型:一般保證人和連帶保證人。主要區別在於有無先訴抗辯權。

  1. 😶一般保證人:在債務人無法還清債務時,債權人會向法院提出強制執行,通過查封、凍結並拍賣欠債人名下的資產,來償還債務。如果仍然不夠還,債權人才會轉向一般保證人追討。

  2. 👯‍♀️連帶保證人:則與債務人一起成為連帶債務人。只要債務人無法還債,債權人不需透過法院提出強制執行,就可以要求連帶保證人一起償還債務,甚至可以跳過主要債務人直接向連帶保證人求償。連帶保證人的承擔責任期間只有6個月,相對來說負擔更重。


貸款中的其他身份類別

貸款申請表除了保證人欄位外,還有其他兩種身份:共同借款人和擔保品提供人

  1. 👩🏼‍🤝‍👩🏼共同借款人:在申請房貸時比較常見,但目前銀行較少接受共同貸款制。若有共同購屋的需求,銀行傾向由經濟狀況較好的一方申請貸款。共同借款人與連帶保證人相似,債權人可以向任何共同借款人主張全部的債權。

  2. 👯‍♀️擔保品提供人:也在房貸中比較常見。假如夫妻一起買房子,可能會由丈夫申請房貸及繳納貸款,而房屋所有權則會在妻子名下。妻子成為這件房貸的擔保品提供人,這間房子的產權會歸銀行所有,當無法繳清房屋貸款或有逾期未繳時。

如何成為優質保人?保人條件有哪些?

信用狀況

第一條件是擁有良好的信用狀況。包括過去按時還款、沒有逾期付款、無不良信用紀錄等。

財務能力

作為保人,需要在借款人或簽約方無法履行義務時代替其償還債務或履行合約。因此,需要有足夠的財務能力,確保在需要時能夠支付相應的債務或履約金額。

信任關係

保人通常是借款人或合約簽署方的親友或商業夥伴,對彼此的信譽和承諾感到信任。因此,建立信任關係是重要的一環。

風險評估

成為保人之前,應該對相關交易進行風險評估。了解借款人或合約簽署方提供擔保所面臨的風險,並確定這是否符合風險承受能力。

保證人需要準備什麼資料?

  1. 身份證明:提供有效的身份證明文件,例如身份證或護照,以驗證身份。

  2. 收入證明:通常需要提供收入證明,例如薪資單、稅收文件或銀行對帳單,以確認有足夠的財務能力履行保證的承諾。

  3. 資產證明:提供擁有的資產證明,如房產擁有證明、投資帳戶資料或汽車證書,以顯示資產和財務狀況。

  4. 其他文件:根據具體情況,可能需要提供其他相關文件,以符合相應的法規和要求。

當保人是否影響信用評分?

成為保人後,貸款會顯示在個人的信用報告中,可能影響自身的信用評分。若借款人無法如期償還,個人的信用也會受損害,可能需要代償債務。

因此,成為保人前應謹慎評估借款人的信用風險。

當保人還能貸款嗎?

一般保證人的責任較輕,因為擔保金額不會算在自身名下,且不會占用貸款額度。當借款人未能履行合約債務機構會先追討借款人,若借款人無力償還債務,債務機構才會向保證人追討。因此,一般保證人的影響相對較小,只要申請貸款的銀行與被保人不同,基本上影響會較小。

連帶保證人的責任較重,因為擔保金額會算在自身名下,且會占用貸款額度。這表示當借款人無力償還債務時,債務機構可以直接向連帶保證人追討,而不必先追討借款人。因此,連帶保證人的貸款申請較不容易獲得批准,因為其責任和風險較大。

貸款一定要保人嗎?

不是所有貸款申請都需要保人。只有在借款人信用條件和還款能力有所疑慮時,銀行才會要求增加保證人為債務提供擔保。

結語

保證人需要符合一定的條件,包括穩定工作和固定薪水、提供財力證明、有良好的信用紀錄,以及負債不宜過多等。

當成為保人後,銀行會將這項貸款列入保證人的信用報告,影響其信用評分和未來的貸款需求。因此,在決定成為保人前,應該仔細評估借款人的信用狀況和還款能力,確保能夠履行相應的責任。如果對未來的貸款需求有所擔憂,可以考慮增加保證人期限、計算負債收支比和總資產負債比,或協商更換新保人,以確保個人的權益不受影響。

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