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當談到汽車貸款時，我們需要明白汽車與房地產不同，汽車無法保值或增值。即使是全新車，一開始上路後就開始貶值，因此汽車貸款的利率相對較高。此外，汽車貸款最高額度通常只能貸到新車價值的80％，而中古車貸款的額度更低。 那麼，什麼是合理的車貸利率？是用車貸買車好還是用信貸買車好？本篇將全面解析這些問題，並教你如何判斷是否適合申請車貸或信貸！
探討車貸利率的合理範圍：一次了解四種車貸利率
影響汽車貸款利率的３大因素
財力證明
財力證明主要考量你是否有足夠的還款能力。如果你的工作不足6個月，申請車貸很可能不會通過。年資越久、收入越高，申請車貸的利率也會越低。職業收入穩定的人通常能夠獲得較低利率的車貸，例如內勤員工比業務人員更容易獲得低利率貸款。
如果你的工作收入並不突出，可以提供其他財力證明來增加成功申貸的機會，例如股票基金對帳單、定存單、房地產所有權狀等。如果你的年終獎金或業績獎金佔薪水比例很大，可以提供扣繳憑單作為財力證明，這也有助於獲得更優惠的貸款利率。
信用證明
個人的信用狀況是影響汽車貸款利率的重要因素之一。信用狀況通常通過信用報告來評估，其中包括聯徵紀錄。許多人認為如果沒有信用卡或沒有銀行欠款，就代表信用良好，但事實並非如此。如果你沒有信用卡，也就意味著沒有信用紀錄。沒有信用紀錄，就無法評估你的信用狀況。因此，辦一張信用卡並正確地使用，可以培養良好的信用。如果你不知道該辦哪張信用卡最適合你的消費習慣，可以尋求幫助，有專業人士可以根據你的需求為你推薦適合的信用卡。
正確的信用卡使用習慣包括每個月準時全額繳清信用卡帳單，不要遲繳或只支付最低應繳金額，避免產生循環利息等。此外，定期檢查個人信用報告，了解自己的聯徵紀錄情況也很重要。
貸款方式
貸款方式也對你申請車貸的利率產生重要影響。如果你是在購車時申請的汽車貸款，利率最低只需2。8％起。但如果你在購車時已經有車貸尚未還清，想再次申請原車貸款融資，利率最低會上升到4。3％起。如果你是一般上班族，信用狀況正常，申請信用貸款可能更合適，因為利率只需1。76％起。汽車貸款利率最高的是貸款融資公司的汽車貸款，最高利率可達16％。
比較３種汽車貸款利率
銀行購車（新車／中古車）貸款
利率最低，約2．8％起，適用於購車時申請的汽車貸款對信用狀況良好者申請較容易，但有信用瑕疵者申請較困難。
銀行原車貸款融資
利率中等，約4．3％起，可以使用現有車輛作為擔保，申請增貸即使原有車貸尚未還清。
申請者的信用狀況和財力狀況都會受到評估，例如債務比率是否過高等。
融資公司汽車貸款
利率最高，約8％起，可以使用現有車輛作為擔保，申請增貸即使原有車貸尚未還清。即使信用條件較差，仍然有可能獲得批准，審核速度快，核貸機會高。需要注意還款計劃和利率是否過高，避免整體還款利息超出預期。
車貸 vs信貸：哪種貸款利率較低？
車貸和信貸各自有其優勢，因此你應該根據以下３個關鍵問題來判斷應該選擇哪種貸款方式：
你需要的貸款額度是多少？
如果需要的貸款額度小於個人月收入的22倍（根據DBR 22倍計算），那麼申請信用貸款可能更適合。
購車優惠有多大？
如果購車優惠價差小於車貸總利息，那麼申請汽車貸款可能更合理。
在未來的五年內，你是否打算換車或賣車？
由於在五年內大部分車貸尚未還清，如果你計劃在此期間內賣車，可能會很難自行處理。在這種情況下，申請信用貸款可能更為合適。
車貸利率的３大注意事項
確認貸款合約內容
在辦理保險時，一定要仔細確認貸款合約的內容，包括貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式等。如果有任何疑問，應當當場提出。一旦簽署或蓋章後，貸款合約將具有法律效力，後續更改將非常困難。
確認貸款利率
車貸利率通常會受到各種因素的影響，包括個人信用狀況、財力證明等。在申請貸款之前，應該先了解當前市場上的貸款利率水平，以便更好地判斷是否合理。
有無「限制清償期」
「限制清償期」是指貸款合約中規定的在一定時間內不得提前還款的條款。如果你在未來的某個時候想要提前還清貸款，但合約中有「限制清償期」，將可能需要支付額外的費用。因此，在簽署貸款合約之前，應該仔細閱讀並確認是否存在「限制清償期」。
車貸利率常見問題Q＆A
Q1：申請汽車貸款需要多久時間？
A：相對於其他貸款，車貸利率通常較高。這是因為汽車無法保值或增值，因此貸款風險較高。此外，汽車貸款的額度也相對較低。
Q2：如何獲得較低的車貸利率？
A：要獲得較低的車貸利率，首先要有良好的信用狀況和財力證明。此外，選擇正規銀行或信貸機構辦理貸款，比民間貸款公司更有保障。另外，購買新車可能獲得較低的利率。
Q3：是否可以協商車貸利率？
A：在一定程度上，你可以與銀行或貸款機構協商車貸利率。如果你的信用狀況良好，財力證明充足，可以與銀行談判獲得更優惠的利率。然而，利率的最終決定權仍然掌握在貸款機構手中。
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