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二胎房貸是什麼,流程、條件、優缺點1次懂 !




二胎房貸是什麼?

二胎房貸又被稱為「房屋二胎」、「二順位房貸」、「二次房貸」,它是指在原先已向A銀行辦理過第一次房屋貸款後,再次利用該房屋向另一家B銀行進行抵押借款,此時該房屋貸款設定出現第2順位債權人,即為「二胎房貸」。跟一般房貸的差別主要是抵押權的順序,以及貸款的利率、額度。

二胎房貸的優點

審核門檻低

比起信用貸款更容易過件,對於個人的職業、財力及信用的要求沒有那麼嚴謹,申請條件較為寬鬆。

額度高、過件率高

可貸的金額高、過件率高、撥款時間快,適合短期需要大筆資金運用以及整合負債。

還款期數較長

通常能有7-10年的還款期限,還款期數較長月付金較少,讓申貸人每月的財務壓力減少。

無論是想獲得資金周轉、創業或是整合債務,二胎房貸都能快速完成你的需求。

二胎房貸的缺點

利率較高

二胎房貸的貸款成數高,相對承作的風險也高。相較於一般購屋貸款利率來說比較高, 二胎房貸利率比第一胎高。

可申辦的管道太多

許多民間機構也有提供二胎房貸,申辦管道眾多、品質參差不齊,可能連帶產生其他的風險。在選擇上需要細心多家比較以防詐騙,否則一不小心就會踏入陷阱中。

另外,二胎房貸是在保留原本房貸的情況下,多申請出一筆房屋貸款,由於銀行的辦理風險較高,通常就不會再提供客戶二胎房貸寬限期喔!

二胎房貸所需條件

  1. 申貸人(房屋屋主)需年滿20歲以上,名下有房產(房屋有持分則需連同持分者一同申請)。

  2. 房屋有殘值、增貸價值,指的是說房屋的現有價值減去第一順位抵押貸款餘額後,剩餘的淨值應足以支持第二順位抵押貸款的額度。

  3. 申請人需要有穩定的收入來源,以證明其具備償還貸款的能力。

  4. 貸款機構會考量申請人的總負債比率,即總負債占收入的比例。這有助於確定申請人是否有足夠的收入來支付新貸款的月供。


以下附上總負債比計算方式,供大家計算喔!
總資產負債比總資產負債比=總債務 ÷ 總資產 x 100%
(總資產負債比則是把薪資、不動產、存款、投資等一起計算,與個人所有負債金額相除後,得出的比率。) 

二胎房貸如何增加過件率?

通常申辦房屋二胎不需要保人,只要準備好相關申辦資料就可以。

但由於房屋二胎的金額高風險較大,仍是有可能申請而被婉拒的狀況,想要順利獲得二胎貸款,最好能再擁有以下3項條件:

  1. 保持良好的繳款習慣,維持信用良好紀錄保持良好的繳款習慣,維持信用良好紀錄

  2. 盡量避免常態申辦貸款及預借現金的情形

  3. 申辦貸款時應向少數機構詢問,避免多家機構同時申辦,導致聯徵查詢次數過多,影響過件機率

二胎房貸所需資料

申請房屋二胎貸款,不論是透過何種管道,基本都需要下列3項文件:

申請人身份證明文件

  1. 身份證明文件:包括身份證、護照或駕照的正反面複印件。

  2. 戶籍證明:戶口簿或居住證明。

工作/財力證明

  1. 收入證明:

  2. 在職人士:提供最近三至六個月的薪資單和勞健保投保證明

  3. 自營業者:提供公司營業執照、最近一年的營業稅報表或財務報表。

  4. 銀行存摺或對帳單:最近三至六個月的銀行存摺或對帳單,以證明財務狀況。

  5. 其他財產證明:如股票、基金、不動產證明、信用報告等,可增強還款能力的說服力

房屋相關文件

  1. 房屋所有權證明:包括房屋所有權狀、土地登記證明等。

  2. 房屋估價報告:由專業估價師出具的房屋估價報告,證明房產價值。

  3. 第一胎房貸合同:提供目前尚未結清的第一胎房貸合同副本。

另外,若申辦無法提供工作證明、薪資財力證明,建議可提供個人穩定使用1年以上的存摺往來明細,或者名下還有其他的房屋、汽車、股票等資產,也可以一併附上,以此強化自身條件,提高承核貸機率。

房屋二胎流程

房屋估價

會依照房屋地段、房子的年份、土地持有面積的價值以及內部屋況…等來評估房屋市值。

備妥相關資料

申請人須準備上訴所說的申請房屋二胎的相關資料。

送審

對申請人進行資料審核,確認申請人的還款條件、信用狀況及核定貸款額度。若申貸人的狀況較特殊,審核時間也可能更久。

照會、簽約、對保

與申請人核對基本資料、確認貸款額度、期數、月繳金額。待照會完成後進行簽約及對保程序,需當面確認貸款資訊,並確認為申貸人親自簽屬合約。

照辦理房屋設定

由代書至地政機關,辦理房屋第二順位抵押權設定。

照辦理房屋設定

完成以上流程後,就會將資金撥款到申請人指定的帳戶內啦~

誰適用房屋二胎推薦

  1. 銀行房屋增貸金額,無法滿足您的資金需求,或銀行評估殘值不高,因此不提供增貸者。

  2. 無固定的收入,但有房屋者。

  3. 個人條件有問題,例如信用分數偏低、有信用瑕疵等信用條件不足者,或是無法再申請信貸、車貸,皆可考慮申辦二胎房貸。

  4. 無薪轉證明、無勞保薪轉、無穩定的月收入、非一般上班族的工作者:例如自由接案、經營網拍、市場/夜市攤販、外送員,皆可申辦,而有營業登記者也可考慮企業貸款喔!

尋求專業貸款建議

申辦房屋二胎貸款時,有許多不同的管道、利率和信用狀況考量,而現今詐騙繁多,申辦貸款如果沒有提前做足功課,可能落入陷阱內,面對這樣的狀況,建議多做詢問及比較各個管道優缺點,或是尋求貸轉區專員來給予建議,幫助你從缺資金的沼澤中找出最佳的解決方法。

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